Денежные вклады под проценты в банке, остаются одной из самых популярных форм получения дополнительного дохода населения России. Несмотря на многочисленные факты банкротств в банковском секторе (лицензий лишились десятки банков только в 2017 г.) и падающие проценты по вкладам, как в рублях, так и в иностранной валюте, вкладчики продолжают открывать различные депозиты, считая банковский вклад одним из самых надежных видов инвестиций.
| Выгодные Проекты | |
| Специальный вклад страхования жизни от Ренессанс | Перейти на сайт |
| Forex торговля на Alpari | Перейти на сайт |
| Открытие Инвестиционного счета в тинькофф банке | Перейти на сайт |
Условия размещения вкладов в банках РФ
Проценты по вкладам в 2018г. во всех российских банках показывают тенденцию к значительному снижению. Депозиты в валюте, за редким исключением, не превышают 2% годовых, а в рублях – 8,5%.
Финансовое состояние банковской сферы диктует новые правила игры, которые неуклонно приближаются к мировым стандартам экономически развитых стран, где банки не играют серьезной роли источника дополнительного дохода. Банковские вклады под высокие проценты для физических лиц уходят в прошлое.
Виды вкладов
Банковские депозиты классифицируются по таким параметрам как:
- срок размещения;
- валюта депозита (чаще всего евро, доллар или мультивалютный вклад);
- назначение;
- функциональность.
Вклады до востребования денег в банк
Такой вклад не ограничен временными рамками, поэтому клиент вправе потребовать возврат средств в любой момент. Если открываете такой тип депозита, то должны знать о его минимальных ставках – обычно, до 0,1%. Говорить о доходности здесь не приходится.
Срочные вклады
Договор срочного вклада предусматривает размещение средств клиента на определенный период времени (самый распространенный вариант – 3, 6 или 12 месяцев). Срочные вклады, без потери процентов, исполняются только в случаях, когда депозит «отлежал» оговоренный договором срок. Если это условие не соблюдено и клиент досрочно забирает деньги, то банк выплачивает проценты по минимальным ставкам (как правило, не более, действующих для вкладов до востребования).
Срочные вклады имеют несколько «подвидов» — сберегательный, накопительный, расчетный. Наибольшей доходностью отличается сберегательный вклад. За самый высокий процент клиент должен согласиться с некоторыми неудобствами – депозит нельзя пополнять и снимать даже часть средств.
Накопительный вклад
Накопительный вклад не ограничивает клиента в возможности пополнять счет, на протяжении срока действия договора. Проценты по такому вкладу чуть ниже, но конечная сумма может вырасти, за счет текущих «вливаний».
Расчетный вклад
Расчетный (универсальный) вклад подходит для тех, кому важно контролировать приходно-расходные операции, что помогает управлять накопительной частью депозита.
В число банковских продуктов входят и специализированные вклады:
- для пенсионеров;
- для студентов;
- вклады в пользу детей;
- сезонные;
- ипотечные;
- инвестиционные;
- страховые;
- индексируемые.
Для человека, открывающего депозит, важно знать, что процентные ставки опускаются на краткосрочных вкладах – 3-х и 6-ти месячные депозиты «проигрывают» годовым.
Вклады с выплатой процентов на карту сегодня явление обыденное – любой банк имеет такую опцию (оговаривается в договоре, при открытии депозита). Зачастую, банки сами предлагают открывшему депозит клиенту, оформить бесплатную пластиковую карту.
Все депозиты физических лиц защищены государственной системой страхования вкладов. На 100% обеспечен возврат средств до 1,4 млн.руб. Если сумма депозита больше, то за «остатком» придется стоять в очереди и ждать распродажи активов обанкротившегося учреждения.
Внести деньги в банк под проценты может любой гражданин, по предъявлении паспорта или документа, который его заменяет. Юридическая процедура открытия депозитов прописана в Гражданском кодексе РФ (в отдельных случаях, сделать вклад могут несовершеннолетние граждане, достигшие 14 лет и имеющие паспорт).
Иностранные граждане, при наличии документов, подтверждающих легальное пребывание в России, могут внести вклад в банке РФ на общих условиях. О налогах, для этой категории вкладчиков, позаботится банк – он является налоговым агентом.
Выбор банка для инвестирования
Открыть вклад в банке, с технической стороны, не представляет сложности. «Головная боль» возникает с другим вопросом – в каком банке открыть вклад. Банки с высоким процентом по вкладам трудно найти в топовых рейтингах повышенной надежности.
Надежные банки для вкладов в 2018 году
Топ-10 банков РФ, по показателю соотношения надежностьдоходность вклада:
(рублевые депозиты на 365 дней)
- Сбербанк России 5,59% (вклад «Сохраняй онлайн»)
- Тинькофф банк 8,3% («СмартВклад»)
- РоссельхозБанк 7,5% («Доходный»).
- ЮниКредитБанк 8,16% (вклад с ежемесячной выплатой %)
- Открытие Банк 7,43% («Основной доход онлайн)
- Московский Индустриальный Банк 8,0% («Сезон дохода»)
- Траст Банк 7,3% («Свои люди»)
- Альфа-Банк 7,23% («Накопилка»)
- ВТБ-24 7,12% («Выгодный»)
- Газпромбанк 7,0% («Сбережения»)
Сбербанк, ВТБ-24, Альфа-Банк, Газпромбанк и РоссельхозБанк находятся в первой пятерке банков, по показателю «активы 2017г.». В эти банки деньги вносят те инвесторы, которые больше заботятся о сохранности средств, чем о высокой доходности.
В банках Москвы вклады физических лиц 2018 года, закономерно превышают уровень вкладов в других регионах России. Высокие вклады в банках Москвы предлагают:
- «Локобанк» – 9,25% годовых на 400 дней (вклад «Доходная стратегия»);
- «Банк Ресо Кредит» – 10,5% (срок 1 год, вклад «Инвестиционный);
- «OTP Банк» – 9,0% (срок 1 год, вклад «Двойная выгода плюс»);
- «Банк Союз» – 9,0% (1 год, вклад «Двойная выгода» с выплатой % по окончании срока депозита);
- Банк «Таврический» – 8,8% (1 год, вклад «Таврический максимум»);
- Банк «Новопокровский» – 8,75% (1 год, вклад «Эксклюзив»).
Лучшие банки Москвы, по показателям надежности, качества обслуживания, депозитных программ и работы интернет – банкинга: Сбербанк России, ВТБ-24, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, банк Москвы.
Данные ЦБ России показывают, что физические лица являются основными поставщиками средств в банковский сектор. По состоянию на 01.08.2017г., население разместило депозиты на сумму более 23 трлн.руб. (54% общей суммы). В сравнении с предыдущим годом, по оценкам ЦБ, вклады могут подрасти еще на 15%.
Такой оптимистический прогноз разделяют не все эксперты. Ветер перемен все сильнее ощущается на инвестиционном поле России. Во-первых, сложившаяся экономическая ситуация заставляет людей увеличивать расходы, во–вторых, банковские вклады утратили монополию на получение прибыли. Динамичное развитие фондового рынка создало реальную конкуренцию для депозитного инвестирования и население, все чаще, обращается к более привлекательным инструментам, которые предлагает и фондовый рынок, и Форекс. Доходность на этих финансовых рынках несоизмеримо выше, а возможности интернет-трейдинга упростили доступ к ним.
Расклад «сил» на рынке финансовых услуг постоянно меняется. То, что было выгодно вчера, сегодня НЕ покрывает даже инфляционных потерь. Не случайно, число трейдеров (легальных биржевых спекулянтов) в России постоянно увеличивается, несмотря на риски, которые благодаря некоторым СМИ, растут, как тесто на дрожжах. Специалисты, занимающиеся мониторингом финансовых рынков на территории РФ, прогнозируют, что к 2020 г., только на Форексе, будут торговать более 10 млн. российских клиентов.